隨著金融市場的快速發(fā)展，校園貸作為一種新興的金融產(chǎn)品，逐漸進(jìn)入了大學(xué)生的視野。然而，由于部分大學(xué)生缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加之校園貸市場存在亂象，導(dǎo)致許多學(xué)生陷入高額債務(wù)，甚至引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問題。為幫助大學(xué)生樹立正確的金融觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，本文結(jié)合《中華人民共和國民法典》相關(guān)規(guī)定，對校園貸進(jìn)行科普宣傳，旨在引導(dǎo)大學(xué)生理性對待校園貸，遠(yuǎn)離金融陷阱。

校園貸，簡單來說就是在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。

早在2002年，首張以學(xué)生為服務(wù)對象的信用卡在我國招商銀行發(fā)行，隨后各銀行紛紛跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場迅猛發(fā)展。但因高壞賬率、高違約率等問題，2009年7月，銀保監(jiān)會(huì)下令，要求銀行不得向18周歲以下學(xué)生發(fā)行信用卡，對已滿18歲學(xué)生發(fā)卡，不僅貸款額度要低，還需調(diào)查其父母等第二方還款來源。

但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，它們瞄準(zhǔn)了大學(xué)生巨大的消費(fèi)力及需求，推出一系列以個(gè)人信貸方式發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，就是現(xiàn)在如火如荼的“校園貸”,其主要特點(diǎn)包括：

1、門檻低：通常無需抵押，僅憑學(xué)生證和身份證即可申請。

2、手續(xù)簡便：通過手機(jī)APP或網(wǎng)站即可完成申請和放款。

3、利率高：部分校園貸產(chǎn)品存在高額利息和隱性費(fèi)用，實(shí)際利率遠(yuǎn)超法律規(guī)定。

4、風(fēng)險(xiǎn)大：部分校園貸平臺(tái)存在暴力催收、信息泄露等違法行為，嚴(yán)重侵害學(xué)生權(quán)益。

不良平臺(tái)常利用大學(xué)生的“法律盲區(qū)”設(shè)局，還有的利用學(xué)生攀比心理，無節(jié)制放貸，甚至非法收集個(gè)人信息。

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第六百八十條規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定”。根據(jù)最高人民法院的司法解釋，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，超過部分不受法律保護(hù)。

《中華人民共和國民法典》對民事法律行為也作出了相關(guān)規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十四條：“行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效”，像“裸條貸”“套路貸”因違背公序良俗，借款人可主張合同無效，無需償還非法債務(wù)。

暴力催收也是非法校園貸中的常見問題。如果催收者公開隱私、威脅恐嚇，將構(gòu)成對隱私權(quán)和身體權(quán)的侵害?！吨腥A人民共和國民法典》第一千零三十二條規(guī)定“任何組織或者個(gè)人不得以刺探、侵?jǐn)_、泄露、公開等方式侵害他人的隱私權(quán)”，第一千零三條規(guī)定“自然人的身體完整和行動(dòng)自由受法律保護(hù)，任何組織或者個(gè)人不得侵害他人的身體權(quán)”。如果遭遇此類暴力催收，受害者可要求停止侵權(quán)、賠償損失，甚至追究催收方的刑事責(zé)任。

面對形形色色的校園貸，大學(xué)生要學(xué)會(huì)自我保護(hù)，掌握防范非法貸款“三步法”:

借貸前:要拒絕“超前消費(fèi)”，學(xué)會(huì)“三問”。一問利率，可通過“中國人民銀行”官網(wǎng)查詢；二問用途，思考是否為“非必要消費(fèi)”，避免因“面子”陷入債務(wù)；三問后果，明確逾期責(zé)任，不簽署空白合同、不抵押證件。

借貸中:要留存所有溝通記錄，如聊天記錄、轉(zhuǎn)賬憑證、合同照片等，拒絕提供身份證以外的敏感信息，如家庭住址、父母電話，更不可拍攝“裸照”作為抵押。

借貸后:若遭遇暴力催收，第一時(shí)間向?qū)W校報(bào)告，撥打110報(bào)警并提供證據(jù)，或向國家金融監(jiān)督管理總局“12378”熱線投訴，如果涉及合同糾紛，可通過法院申請支付令或提起訴訟。

《中華人民共和國民法典》守護(hù)的不僅是大學(xué)生的“錢袋子”，也是他們理性消費(fèi)、健康發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。大學(xué)生應(yīng)樹立“量入為出”的消費(fèi)觀，如需借貸，優(yōu)先選擇正規(guī)銀行“校園貸”產(chǎn)品，珍惜自己的信用記錄，守護(hù)美好的未來。