2020年9月,張先生聽朋友推薦,在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款保險(xiǎn)期間為一年且含保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。該朋友此前投保該產(chǎn)品,生病住院后獲得了一大筆住院醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)補(bǔ)償,張先生投保時(shí)也沒仔細(xì)研究,以為該產(chǎn)品大病小病都可理賠。2021年2月,張先生因肺炎輸液十天,病愈后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠門急診醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司告知張先生該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任只包括住院、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診四項(xiàng)內(nèi)容的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付責(zé)任,不包括普通門急診醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)金給付責(zé)任,因此發(fā)生爭(zhēng)議。

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)保障有所差異,具體保障范圍以保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)。請(qǐng)消費(fèi)者在投保時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,看清保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任,明確哪些風(fēng)險(xiǎn)、哪些費(fèi)用、哪段期間在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍內(nèi),是否符合個(gè)人實(shí)際情況,切勿湊熱鬧盲目跟風(fēng)。

保單中“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”非常重要,這類條款通常通過(guò)字體加粗、加上陰影或者標(biāo)示下劃線等方式著重顯示,消費(fèi)者應(yīng)特別留意這些被明顯標(biāo)注的條款。除了保險(xiǎn)法規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”外,保險(xiǎn)條款中還有一些免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,例如保險(xiǎn)事故通知、指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)等條款,這類條款從某種意義上講也在一定程度上限制了消費(fèi)者權(quán)益的行使,消費(fèi)者在閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)務(wù)必重點(diǎn)予以關(guān)注。

為規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為,從源頭上治理人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo),切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的規(guī)定,結(jié)合上海保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際,上海銀保監(jiān)局于2020年12月印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》(滬銀保監(jiān)通〔2020〕48號(hào))。通知要求自2021年4月1日起,在上海地區(qū)線下購(gòu)買保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品(含保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年但保證續(xù)保的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品)應(yīng)進(jìn)行錄音錄像(簡(jiǎn)稱雙錄)。其中錄制關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一就是投保人簽署“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書面說(shuō)明”。這份書面說(shuō)明包括了“免責(zé)條款或責(zé)任免除條款、免除保險(xiǎn)人責(zé)任的其他條款,以及對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保單權(quán)益、保障利益有限制或不利影響的條款”,目的是向消費(fèi)者充分提示免除保險(xiǎn)人責(zé)任的具體內(nèi)容。請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)真閱讀這份書面說(shuō)明,清楚理解后再簽字。

猶豫期是指投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書面簽收之日起的一段時(shí)間(通常為10天或15天)。如果在猶豫期內(nèi)退保,保險(xiǎn)公司將退還投保人所繳全部保費(fèi)(只收取不超過(guò)10元的保單工本費(fèi))。但如果超過(guò)猶豫期退保,保險(xiǎn)公司將只退還保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值,消費(fèi)者可能有較大資金損失。部分消費(fèi)者可能投保時(shí)比較倉(cāng)促,沒能認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,可以在猶豫期內(nèi)仔細(xì)閱讀,理性購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(注:內(nèi)容來(lái)源中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站)