? ? ??消費(fèi)者余某投訴稱，某保險(xiǎn)公司銷售人員推薦其購買一款重大疾病保險(xiǎn)，銷售時(shí)沒有講清楚繳費(fèi)年限和保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等。因?yàn)樾湃武N售人員，余某拿到合同后也沒有認(rèn)真看，現(xiàn)因個(gè)人經(jīng)濟(jì)原因想提前退保，才發(fā)現(xiàn)不能退回所交的全部保費(fèi)，遂引發(fā)退保糾紛。

? ? ?根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七條“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”?，F(xiàn)金價(jià)值是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保單累積的實(shí)際價(jià)值；是累積交納的保費(fèi)在扣除保障成本、營業(yè)費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用之后的累積值。簡單來說，現(xiàn)金價(jià)值就是解除保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人退還給投保人的金額，即退保金額。購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)合同在生效各年均明確記錄了現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額，一般為年末最后一天的價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值是浮動(dòng)的，不同時(shí)間點(diǎn)的金額不同。一旦過了猶豫期退保，保險(xiǎn)公司只能退回現(xiàn)金價(jià)值而非全額保費(fèi)，有可能造成較大損失。?

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多，不同險(xiǎn)種保障范圍差別較大，購買保險(xiǎn)時(shí)要綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求審慎選擇。建議消費(fèi)者投保前認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明、投保提示、健康告知等內(nèi)容，詳細(xì)了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)繳納、現(xiàn)金價(jià)值等，不要輕信口頭承諾，應(yīng)把握好確認(rèn)、簽字、授權(quán)、付費(fèi)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，注意防范以存款理財(cái)、信用提額、業(yè)務(wù)合作等名義宣傳推介保險(xiǎn)、混淆產(chǎn)品信息，以停售漲價(jià)、折扣優(yōu)惠、禮品贈(zèng)送、保證收益、“什么都能賠”等套路營銷或虛假宣傳風(fēng)險(xiǎn)。

在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除少量工本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。新契約回訪是保險(xiǎn)公司通過電話、電子或其它方式，針對(duì)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人，對(duì)其是否了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)情況、猶豫期權(quán)益、收益的不確定性、費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除比例等內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)的服務(wù)過程，是保障消費(fèi)者權(quán)益的重要環(huán)節(jié)。建議消費(fèi)者重視猶豫期及新契約回訪環(huán)節(jié)，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。如確實(shí)不合適，盡量在猶豫期內(nèi)進(jìn)行退保；若猶豫期后退保，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七條及保險(xiǎn)合同約定，可退還的是現(xiàn)金價(jià)值而非全額保費(fèi)，消費(fèi)者可能面臨較大資金損失。

若對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)有異議，可以通過與金融機(jī)構(gòu)平等協(xié)商、申請(qǐng)糾紛調(diào)解組織調(diào)解或向人民法院提起訴訟等途徑解決。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報(bào)。消費(fèi)者應(yīng)通過正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，充分認(rèn)識(shí)其中隱藏的失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)、資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

（注：內(nèi)容來源中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站）