隨著時代進(jìn)步,社會發(fā)展,金融消費是消費者必不可少的選擇項目,在銀行保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)推動過程中,營銷宣傳形式豐富多彩,內(nèi)容包羅萬象。

作為保險金融消費者,要注意識別銀行保險機構(gòu)營銷宣傳內(nèi)容的真實性和依據(jù),提高依法合理維權(quán)意識、風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力,警惕誤導(dǎo)性宣傳導(dǎo)致的消費給自身帶來經(jīng)濟(jì)損失或權(quán)益侵害。

小王接到X人身保險公司銷售保險的電話,在電話中銷售人員夸大保險責(zé)任,并承諾高額分紅,誘使小王作出投保的行為。小王后來發(fā)現(xiàn)實際保單中并無銷售人員說明的保險責(zé)任,關(guān)于分紅的收益也不是銷售時承諾的“高額”和“確定”,遂通過監(jiān)管進(jìn)行投訴,認(rèn)為保險公司在銷售過程中存在欺詐誘導(dǎo)行為,要求保險公司對保單進(jìn)行全額退保。

越來越多的人通過網(wǎng)絡(luò)或者電話渠道購買保險,電話銷售也是保險銷售的重要渠道,保險公司在電話銷售的過程中,電話銷售人員對保險產(chǎn)品的情況介紹,對保險消費者決定是否購買保險產(chǎn)品起到重要作用。

該案例中X保險公司電話銷售人員對消費者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳,夸大保險責(zé)任及承諾高額保險分紅,未明確說明保單利益的不確定性。這些銷售誤導(dǎo)的行為往往具有很強的迷惑性,例如部分銷售人員宣稱“享受高額分紅,比銀行利息高”,“大病小病都能賠”,忽略保險合同中的關(guān)于分紅不確定性的風(fēng)險提示和實際的理賠條款說明, 對于消費者來說,如果缺乏防范意識,很容易聽信電話銷售人員的誤導(dǎo)宣傳,從而購買了不符合自身需求的保險產(chǎn)品。

根據(jù)《保險法》第一百三十一條規(guī)定:“保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為:

(一)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人;

(二)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況……”案例中保險公司電話銷售人員夸大保險責(zé)任,隱瞞了與保險和合同有關(guān)的重要情況,同時通過承諾高額保險分紅的行為很有可能被認(rèn)定為欺騙消費者的行為。

根據(jù)相關(guān)保險監(jiān)管規(guī)定,保險公司開展電話銷售的產(chǎn)品限于普通型人身保險產(chǎn)品,符合條件的保險公司可以銷售分紅型人身保險產(chǎn)品,但不能銷售萬能保險產(chǎn)品。案例中保險公司通過電銷渠道銷售萬能險產(chǎn)品的行為,違反了保險監(jiān)管規(guī)定。

作為消費者,如果通過電話渠道購買人身保險產(chǎn)品,要注意以下事項:

一是要了解保險產(chǎn)品的性質(zhì),根據(jù)自身的需求來選擇合適的保險產(chǎn)品。根據(jù)保險監(jiān)管規(guī)定,人身保險通過電話渠道銷售的產(chǎn)品僅限于銷售普通型和分紅型人身保險產(chǎn)品。

二是要了解保險產(chǎn)品的具體內(nèi)容,包括保險產(chǎn)品險種類型、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額、保險期間、退保損失等,要對保險產(chǎn)品的內(nèi)容有基本的了解,防止被銷售誤導(dǎo)。

三是如果購買了保險產(chǎn)品,在收到保險合同后,應(yīng)當(dāng)藥及時閱讀合同條款,如果認(rèn)為保險產(chǎn)品不符合自身需求,可在猶豫期內(nèi)無條件解除保險合同,保險公司應(yīng)當(dāng)退還全部保費;如果超過猶豫期需要退保的,保險公司會按照合同的約定退還保險單現(xiàn)有的現(xiàn)金價值。