注：本文摘編自《長壽時代的理論與對策》，原文刊載于中國權威經(jīng)濟學術期刊《管理世界》2020年第4期

作為國民經(jīng)濟的細胞、市場經(jīng)濟活動的主要參與者，企業(yè)在長壽時代能夠發(fā)揮的作用對社會、政府和個人來說都具有重要意義，同時企業(yè)未來的發(fā)展也必將受到長壽時代的影響，長壽時代正是企業(yè)解決突出矛盾、滿足人民群眾對美好生活的向往、創(chuàng)造核心價值的時代。

長壽時代的社會需求以老齡人口的需求為基礎，老人的需求將不僅僅是維持生存，而是實現(xiàn)自己的愿景，企業(yè)必須深刻了解這一需求變化，在商業(yè)上進行創(chuàng)新。哈佛大學的管理學者克萊頓·克里斯坦森（Clayton Christensen）于1997年提出了顛覆性創(chuàng)新理論，指出顛覆性創(chuàng)新就是用更簡單、更便宜、比現(xiàn)有技術更可信賴和更方便的技術去爭取勝利（克萊頓·克里斯坦森，2014）。

為了滿足長壽時代老人的需求，企業(yè)需要不斷降低成本，使得面向老人的產(chǎn)品和服務更方便和實惠。舉例來說，美國養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展，就遵從了這樣一個創(chuàng)新原則，如“太陽城”，通過出售老年人可以貸款購買的大型養(yǎng)老社區(qū)住宅，把高爾夫俱樂部變成老人的日常的生活，開啟了美國對積極退休生活的消費（Trolander，2011）。

目前，新一代的養(yǎng)老社區(qū)正在把消費型的社區(qū)變成一個小型的長壽經(jīng)濟體，既通過規(guī)?；?、集約化的方式滿足老年人的基礎性和發(fā)展性消費，又鼓勵老人發(fā)揮銀發(fā)智力繼續(xù)創(chuàng)作與生產(chǎn)，這大大降低了高品質(zhì)長壽生活的成本。

與需求改變和供給側的創(chuàng)新相對應，我們認為共享和生態(tài)將成為企業(yè)的新組織形式。為了應對長壽時代的挑戰(zhàn)，長壽時代的企業(yè)需要建立共享機制，以激發(fā)組織活力、提升組織效率。工業(yè)化時代的企業(yè)習慣于標準化的、流程化的、易于執(zhí)行和管理的工作機制。而伴隨長壽時代的到來，多階段人生使得人們的工作和生活變得更靈活，這種靈活性將使傳統(tǒng)企業(yè)對流程化、標準化和可預測性的訴求難以得到滿足。

為了適應這種變化，企業(yè)自身的內(nèi)部型態(tài)也需要足夠的靈活性來適應未來更多樣化的個人職業(yè)發(fā)展需求。企業(yè)傳統(tǒng)的雇傭模式將轉變?yōu)楹匣锬Ｊ?，建立利益共享機制，讓成員找到歸屬感、價值感，體現(xiàn)企業(yè)家精神，從而最大程度地展現(xiàn)出積極性和創(chuàng)造力。

同時，由于長壽時代人口年齡結構柱狀特征，各年齡段人口分布均勻，年齡組內(nèi)和組間的需求趨于多元化，這會帶來市場集中度的下降和市場需求的多樣化。而面對市場變化，只有建立生態(tài)產(chǎn)業(yè)體系的企業(yè)才能夠滿足長壽時代客戶多樣化的需求。

在長壽時代，隨著信息技術帶來的便利，傳統(tǒng)的大型企業(yè)將有可能被更多的小而精的細分領域的更專業(yè)的企業(yè)所包圍，大型企業(yè)將與越來越多的小企業(yè)組成生態(tài)系統(tǒng)，共同迎接未來的挑戰(zhàn)。

我們注意到，相較其他企業(yè)，商業(yè)保險公司在參與構建長壽時代下的產(chǎn)業(yè)體系方面具有獨特優(yōu)勢。保險是金融服務業(yè)，更是民生產(chǎn)業(yè)，與養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)有天然的交集。一方面商業(yè)保險公司可以通過不同類型的保險金的累積，解決不同層級客戶未來長期的養(yǎng)老和健康資金需求；另一方面，在長壽時代商業(yè)保險公司不僅可以是個人和家庭醫(yī)養(yǎng)支付資金的重要承擔者，是企業(yè)和政府采購養(yǎng)老和健康保障計劃的產(chǎn)品提供者，更可以成為醫(yī)療、養(yǎng)老、健康服務產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有力促進者。借用保險資金特有的長期性和穩(wěn)定性，商業(yè)保險公司長期投資支持養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅能解決上述產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資問題，也能實現(xiàn)保險資金投資的多元化，更是保險產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)取得協(xié)同效用。

中國正在迎來長壽時代，中國領先的保險公司都在不同程度上探索企業(yè)解決方案。泰康保險集團在23年的商業(yè)實踐中把一家傳統(tǒng)的人壽保險公司逐步改造、轉變、轉型為大健康生態(tài)體系，探索出一套應對長壽時代需求與挑戰(zhàn)的企業(yè)解決方案，具有一定典型性，行業(yè)紛紛效仿，已經(jīng)成為哈佛商學院的教學案例，這里我們作為案例加以研究。

泰康保險集團股份有限公司成立于1996年，至今已發(fā)展成為一家涵蓋保險、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務的大型保險金融服務集團。作為保險業(yè)首個在全國范圍投資養(yǎng)老社區(qū)試點企業(yè)，該公司已完成北京、上海、廣州等19個全國重點城市養(yǎng)老社區(qū)布局，成為全國最大的高品質(zhì)連鎖養(yǎng)老集團之一。秉承醫(yī)養(yǎng)融合理念，養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)配建以康復、老年醫(yī)學為特色的康復醫(yī)院。

圍繞長壽時代的主題，該公司通過打造長壽、健康、富足3個閉環(huán)，構建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。其中，長壽閉環(huán)指壽險與養(yǎng)老服務構成的閉環(huán)，客戶購買壽險和年金保障，在養(yǎng)老社區(qū)里安享晚年；健康閉環(huán)指健康險與醫(yī)療服務構成的閉環(huán)，客戶購買健康保險保障，在醫(yī)療體系享受診療等健康服務；富足閉環(huán)指養(yǎng)老金與資管構成的閉環(huán)，客戶購買各類財富管理產(chǎn)品實現(xiàn)財富的保值增值，保障自己的醫(yī)療和養(yǎng)老需求。我們認為，通過支付加服務，再結合中間的投資積累時間價值，泰康的商業(yè)模式構建出不同于傳統(tǒng)保險競爭的全新維度，產(chǎn)生比較優(yōu)勢。

從商業(yè)模式的角度來看，創(chuàng)新的本質(zhì)是便捷和實惠。面對長壽時代的挑戰(zhàn)，泰康將保險與實體醫(yī)養(yǎng)相結合，通過專屬的年金保險產(chǎn)品“幸福有約”附加養(yǎng)老社區(qū)保證入住函的方式，既為客戶未來的長壽生活提供足夠的資金積累，又提前鎖定優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)資源，實現(xiàn)了保險客戶與養(yǎng)老服務的鏈接。在此基礎上泰康進一步提出“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關懷”四位一體的全生命周期商業(yè)模式，在實體服務方面實現(xiàn)了對老年生命鏈的整合，目標是使長者們以最優(yōu)的成本、最高的效率獲得最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)養(yǎng)康寧全方位服務和體驗。

同時為了能夠配合該商業(yè)模式的銷售和服務，該公司打造了“健康財富規(guī)劃師”這一全新職業(yè)，幸福有約系列產(chǎn)品、泰康之家養(yǎng)老社區(qū)和健康財富規(guī)劃師三位一體全方位滿足長壽時代人們對美好生活的向往。

我們認為，泰康這種模式帶來的效率提高和成本降低體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，養(yǎng)老社區(qū)在設計上體現(xiàn)適老化（如采用小戶型設計），在建設運營上體現(xiàn)集約化，在連鎖經(jīng)營上從品牌推廣到供應鏈都具有規(guī)模經(jīng)濟，這都體現(xiàn)了商業(yè)創(chuàng)新的本質(zhì)；第二，養(yǎng)老社區(qū)的連鎖運營有利于養(yǎng)老科技的創(chuàng)新和應用，替代部分昂貴人力，這有助于效率的進一步提升，使得居民享受更高質(zhì)量和便捷的服務；最后，社區(qū)居民通過泰康的保險產(chǎn)品提前儲蓄，享受復利效應，在入住后可以大大降低財務壓力。泰康這種商業(yè)模式將使得更多的中產(chǎn)階級能夠負擔得起高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，提高支付能力，降低消費成本，更好地追求長壽時代下的愿景，將推動一場養(yǎng)老革命。

作為一個企業(yè)面向長壽時代的探索，我們也發(fā)現(xiàn)它會對政府政策和社會發(fā)展造成深遠的影響。近年來國家頒布一系列文件鼓勵和支持保險企業(yè)為社會服務領域提供長期股本融資、參與養(yǎng)老服務機構的建設運營、引領醫(yī)養(yǎng)領域的改革發(fā)展，比如2020年銀保監(jiān)會聯(lián)合十三部委頒布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》就指出，允許商業(yè)保險機構有序投資設立中西醫(yī)等醫(yī)療機構和康復、照護、醫(yī)養(yǎng)結合等健康服務機構；鼓勵保險資金與其他社會資本合作設立具備醫(yī)養(yǎng)結合服務功能的養(yǎng)老機構，增加多樣化養(yǎng)老服務供給等等。

泰康方案的實踐與國家政策的制定頒布相互促進和印證。在社會層面，泰康養(yǎng)老社區(qū)正在通過提供長壽服務向社會賦能，嘗試成為長壽經(jīng)濟的試驗田。在需求端，養(yǎng)老社區(qū)致力于提供健康咨詢、健康管理等醫(yī)療服務，提供高質(zhì)量的文化活動及交流場所，通過科技應用打造更多適老化設施，實現(xiàn)健康養(yǎng)老、文化養(yǎng)老、智慧養(yǎng)老；在供給端，養(yǎng)老社區(qū)為長者們發(fā)揮余力反哺社會搭建新的平臺，通過提供遠程教學、搭建專家平臺等方式讓長者們積累的知識經(jīng)驗持續(xù)指導社會生產(chǎn)，持續(xù)創(chuàng)造價值。

綜上所述，泰康方案的本質(zhì)是用商業(yè)方式推動一場養(yǎng)老革命，用市場經(jīng)濟的方法和商業(yè)創(chuàng)新來不斷提升效率、降低成本，為人類社會進入長壽時代提供應對思路。這不僅是長壽時代的企業(yè)解決方案，而且是一種以企業(yè)的力量推動社會和政府解決長壽時代挑戰(zhàn)的方案。在長壽時代的浪潮之下，中國需要更多企業(yè)投入到社會民生工程的建設當中，成長為大健康和大民生工程的核心骨干企業(yè)。