○ 楊惠春

核心提要:習(xí)近平總書記在全國  民營企業(yè)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)：解決民營企  業(yè)融資難融資貴問題，要優(yōu)先解決民  營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至  融不到資問題，同時(shí)逐步降低融資成  本。要改革和完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考  核和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，把銀行業(yè)績(jī)考核  同支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢  貸、不愿貸的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作  為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流銀行，要  深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記重要講  話精神，以實(shí)際行動(dòng)響應(yīng)中央決策部  署，采取有效措施，為民營企業(yè)提供  差異化服務(wù),幫助民營企業(yè)解決發(fā)展  中的困難和問題。

一是加大民營企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)  制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要把民營企業(yè)作為信貸  支持重點(diǎn)，組成專業(yè)團(tuán)隊(duì)，摸清民營企業(yè)融  資需求，找準(zhǔn)現(xiàn)有產(chǎn)品的不足，不斷加大信  貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方  面不斷深入、不斷推出個(gè)性化產(chǎn)品。針對(duì)  民營企業(yè)融資擔(dān)保難問題，拓寬抵質(zhì)押物  范圍，創(chuàng)新推出小微企業(yè)主貸款、法人客戶  房產(chǎn)按揭貸、股權(quán)質(zhì)押貸、房地產(chǎn)免評(píng)估抵  押貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸、倉單質(zhì)押貸、中小  微企業(yè)循環(huán)貸等信貸產(chǎn)品，有效緩解民營  企業(yè)擔(dān)保難問題。采取“政銀保”“稅融貸”  “供應(yīng)鏈”、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)抵質(zhì)押，以及實(shí)際控制  人、主要股東和其家庭成員擔(dān)保方式辦理，  滿足民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求；針對(duì)民  營企業(yè)資金需求急、頻、快的特點(diǎn)，開展“免  評(píng)估抵押貸”“循環(huán)貸”“分還續(xù)貸”“無還本  續(xù)貸”等業(yè)務(wù)；針對(duì)經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度  不健全的融資瓶頸，推出“家庭親情貸”“微  型企業(yè)主貸”等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用制約由企業(yè)  穿透至個(gè)人；針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資  需求實(shí)際，大力推廣“家庭農(nóng)場(chǎng)貸”“大棚  貸”“訂單農(nóng)業(yè)貸”等產(chǎn)品。創(chuàng)新推廣“信e  貸”“薪 e 貸”“稅融貸”“供應(yīng)鏈貸”等線上  產(chǎn)品，擴(kuò)大信貸支持覆蓋面。 

二是加大民營企業(yè)目標(biāo)客戶獲客能  力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要培育客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)  技能，提升客戶經(jīng)理專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)、談判技  巧、宣傳技術(shù)以及待人接物等方面綜合素  質(zhì)，提高民營企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)營銷能力。要  設(shè)立民營專營團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)由分散式營銷轉(zhuǎn)  變?yōu)閳F(tuán)隊(duì)式營銷。做好“三個(gè)對(duì)接”鎖定目  標(biāo)客戶，對(duì)接稅務(wù)部門，尋找優(yōu)質(zhì)納稅民營  企業(yè);對(duì)接產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，尋找上下游及  關(guān)聯(lián)民營企業(yè)客戶;對(duì)接商會(huì)及專業(yè)市場(chǎng)，  尋找入住商戶、企業(yè)名錄。同時(shí)，針對(duì)民營  企業(yè)集中的沿街商鋪、專業(yè)市場(chǎng)及產(chǎn)業(yè)園  區(qū)，分別確定了對(duì)接走訪方式，分類施策，推  行全覆蓋營銷。對(duì)沿街商鋪全面掌握客戶  基本信息，鼓勵(lì)客戶“以老帶新”，提高營銷  成功率；對(duì)專業(yè)市場(chǎng)，對(duì)接市場(chǎng)管理方，獲取  客戶信息，逐戶走訪推介產(chǎn)品服務(wù)，側(cè)重支  持經(jīng)營效益好、誠實(shí)守信的客戶；對(duì)園區(qū)企  業(yè)，加強(qiáng)與經(jīng)信、工商等部門對(duì)接，掌握轄區(qū)  整體情況，重點(diǎn)營銷符合政府貼息、有財(cái)政  扶持資金的企業(yè)，優(yōu)先支持符合產(chǎn)業(yè)政策、  有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)。  

三是加大民營企業(yè)科學(xué)信貸流程再  造。要科學(xué)完善信貸流程與服務(wù)，充分發(fā)  揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流程短、快、活的優(yōu)  勢(shì)，提高貸款發(fā)放效率。積極探索互聯(lián)網(wǎng)  金融平臺(tái)開發(fā)，構(gòu)筑包含數(shù)據(jù)采集和拓客  系統(tǒng)、分析和決策系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、負(fù)  債業(yè)務(wù)“四大版塊”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，暢  通申貸渠道，公示服務(wù)范圍、聯(lián)系方式等信  息，實(shí)現(xiàn)客戶通過手機(jī)即可申請(qǐng)貸款，進(jìn)一  步優(yōu)化貸款申請(qǐng)流程，在提供資金服務(wù)上  開通綠色通道，提高服務(wù)效率，壓縮企業(yè)辦  貸時(shí)間。要建立限時(shí)辦結(jié)制度，明確業(yè)務(wù)  流程和各環(huán)節(jié)辦結(jié)時(shí)限，精簡(jiǎn)申貸資料。  要推行“無紙化”辦貸，解決檔案只增不減、  線上線下兩套流程的問題，提高客戶辦貸  體驗(yàn)?？s短審查審批鏈條，推廣獨(dú)立審批  人機(jī)制，小額貸款可取消審議環(huán)節(jié)，縮短審  批時(shí)間。要優(yōu)化期限管理，減輕企業(yè)還款  壓力。根據(jù)民營企業(yè)生產(chǎn)銷售周期和行業(yè)  特征，合理確定貸款期限、還款方式，避免  貸款在同一時(shí)間集中到期而引發(fā)企業(yè)資金  緊張。對(duì)于流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資  需求的民營企業(yè)，提前開展貸款調(diào)查與評(píng)  審，符合標(biāo)準(zhǔn)和條件的，依照程序辦理續(xù)  貸，降低貸款周轉(zhuǎn)成本，支持正常經(jīng)營企業(yè)  融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。  

四是加大民營企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效控  制。要提高民營企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，  完善民營企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，科學(xué)開展民  營企業(yè)信用評(píng)級(jí)，采用定量和定性結(jié)合方  式開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將民營企業(yè)納稅、用電  量、用水量與各類報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，  結(jié)合企業(yè)所屬行業(yè)的平均利潤(rùn)率、資產(chǎn)負(fù)  債率等參考值，結(jié)合經(jīng)營者誠信意識(shí)、管理  能力、未來前景進(jìn)行評(píng)估，與定量評(píng)估進(jìn)行  互補(bǔ)，科學(xué)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。要區(qū)別對(duì)待、有  扶有控。堅(jiān)決退出“兩高一?！毙袠I(yè)和僵尸  企業(yè)貸款，將信貸資金優(yōu)先投向新動(dòng)能產(chǎn)  業(yè)中的民營企業(yè)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)新增貸款主要  支持民營企業(yè)用于引進(jìn)新技術(shù)、新管理、新  模式。堅(jiān)持發(fā)展綠色金融，實(shí)行環(huán)?！耙黄? 否決”；要構(gòu)建“親”“清”新型合作關(guān)系。進(jìn)  一步增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)工作作風(fēng)，坦蕩真  誠與民營企業(yè)接觸交往，幫助民營企業(yè)解  決實(shí)際困難，根據(jù)需求，為民營企業(yè)客戶提  供融資、結(jié)算、代發(fā)工資、智e付、電子商務(wù)  等一攬子金融服務(wù)。同民營企業(yè)建立真誠  互信的綠色合作關(guān)系，促進(jìn)雙方在依法依  規(guī)、界限分明、公開透明的軌道上良性互  動(dòng)。同時(shí)，對(duì)實(shí)施貸款發(fā)放全流程正負(fù)面  清單管理，貸前明確貸款審查審批標(biāo)準(zhǔn)，貸  中“痕跡化”員工行為，形成不良后嚴(yán)格按  清單內(nèi)容進(jìn)行問責(zé)，讓相關(guān)人員始終繃緊  “防控風(fēng)險(xiǎn)”這根弦。  （作者單位：嘉魚縣農(nóng)村商業(yè)銀行）