○ 楊惠春

核心提要：11月1日，習(xí)近平總書記在  全國民營企業(yè)座談會強(qiáng)調(diào)：在全面建成小  康社會、進(jìn)而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國  家的新征程中，我國民營經(jīng)濟(jì)只能壯大、不  能弱化，而且要走向更加廣闊舞臺。黨的  十九大報告指出，要毫不動搖鼓勵、支持、  引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使市場在資源配  置中起決定性作用。要全面實(shí)施市場準(zhǔn)入  負(fù)面清單制度，清理廢除妨礙統(tǒng)一市場和  公平競爭的各種規(guī)定和做法，支持民營企  業(yè)發(fā)展，激發(fā)各類市場主體活力。這對金  融業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展帶了新的更高的要  求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展  的主流銀行，要順應(yīng)時代發(fā)展潮流，主動扛  起服務(wù)民營企業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)，以實(shí)際行動  響應(yīng)中央決策部署，有力推動民營企業(yè)走向更加廣闊舞臺。

牢固樹立民營企業(yè)服務(wù)理念。在經(jīng)濟(jì)新  常態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明晰“立足社區(qū)、  面向“三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的  市場定位，積極履行地方主流金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任  擔(dān)當(dāng)，堅持守土有責(zé)，下沉服務(wù)重心，把主要精  力和服務(wù)市場放在民營企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略上。一  是在風(fēng)險可控的前提下，多采取“雪中送炭”的  信貸政策。在信貸支持上，確保實(shí)現(xiàn)“三個不  低于”：民營企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平  均增速，貸款企業(yè)戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，  申貸獲得率不低于上年同期水平。二是對有  發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)，應(yīng)不抽貸、不壓貸，與企  業(yè)抱團(tuán)取暖，營造良好銀企關(guān)系。三是要調(diào)整  民營企業(yè)客戶準(zhǔn)入、評級、授信等信貸標(biāo)準(zhǔn)，適  當(dāng)提高風(fēng)險容忍度，提高民營企業(yè)貸款可得  率。做到“三個不得”：不得隨意提高放貸條  件，不得設(shè)置“玻璃門”和“彈簧門”，不得推行  歧視性服務(wù)。四要創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵  押品范圍，擴(kuò)大應(yīng)收賬款質(zhì)押融資規(guī)模，解決  民營企業(yè)有效抵押物不足問題，完善民營企業(yè)  擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保程序，緩解貸款擔(dān)保難問  題。五是要建立科學(xué)合理的貸款利率定價機(jī)  制，在有效覆蓋風(fēng)險的前提下，適當(dāng)減費(fèi)讓利，  降低企業(yè)財務(wù)成本。六是要建立民營企業(yè)風(fēng)  險撥備與補(bǔ)償機(jī)制。銀行應(yīng)建立適應(yīng)民營企  業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的信貸風(fēng)險撥備制度，允許銀行在  面向民營企業(yè)放貸時，根據(jù)企業(yè)的具體情況，  提供一定的風(fēng)險撥備;地方政府也應(yīng)該聯(lián)合銀  行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，安排專  項(xiàng)的財政補(bǔ)償經(jīng)費(fèi)，確保民營企業(yè)融資成功。  

加快開發(fā)民營企業(yè)信貸產(chǎn)品。時下，農(nóng)村  金融機(jī)構(gòu)為了支持民營企業(yè)發(fā)展，推出了許多  金融信貸產(chǎn)品，然而實(shí)際工作中，由于民營企  業(yè)受新上項(xiàng)目投資過大的影響，仍無法滿足民  營企業(yè)資金需求，從而導(dǎo)致民營企業(yè)陷入“資  金災(zāi)荒”絕地。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大民營企業(yè)項(xiàng)目信貸金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。一是  針對不同類型、不同經(jīng)營規(guī)模民營企業(yè)的差異  化資金需求，在風(fēng)險可控前提下，根據(jù)民營企  業(yè)經(jīng)營的不同特點(diǎn)，要創(chuàng)新民營企業(yè)融資擔(dān)保  方式，不斷拓寬抵質(zhì)押物范圍，降低項(xiàng)目貸款  準(zhǔn)入門檻，著力破解擔(dān)保難、貸款難問題，提高  客戶貸款的獲得率。二是針對涉農(nóng)民營企業(yè)  項(xiàng)目，積極穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，擴(kuò)  大試點(diǎn)范圍；對種植糧食類、種植經(jīng)濟(jì)作物類、  養(yǎng)殖畜禽類等項(xiàng)目，積極探索土地流轉(zhuǎn)收益保  證、大額訂單質(zhì)押、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保、畜禽產(chǎn)  品抵押等多元化擔(dān)保方式，滿足不同經(jīng)營主體  的資金需求。三是要完善民營企業(yè)貸款信貸  人員盡職免責(zé)制度，避免產(chǎn)生懼貸惜貸問題。  建立科學(xué)、細(xì)化、操作性強(qiáng)的盡職免責(zé)制度。  對于非因銀行工作人員道德風(fēng)險或重大過失  而形成不良的民營企業(yè)貸款，應(yīng)免于追究相關(guān)  人員的責(zé)任。要著力解決續(xù)貸難問題。對貸  款到期后仍有融資需求、又臨時存在資金困難  的民營企業(yè)，不能簡單粗暴地“一抽了之”，對  仍符合貸款條件的應(yīng)盡量續(xù)貸，放水養(yǎng)魚。四  是要大力推廣無還本續(xù)貸，采取循環(huán)貸、年審  制貸款、無縫隙對接貸款、分期償還本金等方  式減輕民營企業(yè)負(fù)擔(dān)。 

全面滿足民營企業(yè)金融服務(wù)。農(nóng)村金融  應(yīng)牢固樹立為民營企業(yè)服務(wù)是銀行天職的理  念，應(yīng)切實(shí)把服務(wù)民營企業(yè)作為重要抓手，下  沉服務(wù)重心，提升對民營企業(yè)的金融服務(wù)水平，滿足民營企業(yè)多樣化的金融需求。一是要  以實(shí)現(xiàn)普惠金融全覆蓋為目標(biāo)，提升普惠金融  水平，讓民營企業(yè)消費(fèi)者享受到符合自身需求  特點(diǎn)的金融服務(wù)。要不斷改善金融服務(wù),從金  融服務(wù)環(huán)境、服務(wù)方式、服務(wù)渠道、服務(wù)手段等  方面，全面提升金融服務(wù)水平。二是提升網(wǎng)點(diǎn)  科技服務(wù)功能,優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)，為民營企  業(yè)提供快捷高效的結(jié)算通道；要優(yōu)化布局、配  齊設(shè)備，強(qiáng)化金融科技運(yùn)用；要大力推進(jìn)手機(jī)  銀行服務(wù)渠道，建成集網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電  話銀行、微信銀行等為一體的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)服  務(wù)體系，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀  行，努力讓民營企業(yè)客戶享受現(xiàn)代金融服務(wù)。  三是要經(jīng)常舉辦一些金融新產(chǎn)品培訓(xùn)班，同時  組織客戶經(jīng)理經(jīng)常深入企業(yè)進(jìn)行面對面的輔  導(dǎo)，特別是教會企業(yè)財務(wù)人員如何防范網(wǎng)上、  手機(jī)操作的金融風(fēng)險等等。四是要開設(shè)民營  企業(yè)結(jié)算渠道“綠色通道”，對民營企業(yè)貸款按  照其生產(chǎn)以及產(chǎn)品回籠周期適當(dāng)延長貸款期  限，也就是發(fā)放中長期貸款，讓企業(yè)像歸還住  房按揭貸款一樣，按期歸還貸款利息，避免花  大錢“過橋”現(xiàn)象的發(fā)生，從而為民營企業(yè)提供  高效便捷的金融服務(wù)。  （作者單位：嘉魚農(nóng)商行）